數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化將驅(qū)動銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展方式、供給結(jié)構(gòu)和增長動力的加速變革，疊加我國老齡人口規(guī)模巨大和銀發(fā)需求異質(zhì)性、復雜性特征，“十五五”時期我國銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展將處于發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和發(fā)展結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的變軌期，加快解決并補齊在轉(zhuǎn)型過程中面臨的突出問題和關(guān)鍵短板，提升技術(shù)成果應用性、數(shù)據(jù)聯(lián)通共享性、區(qū)域聯(lián)動集聚性，健全金融支撐體系、動態(tài)管理體系和行業(yè)標準體系，是“十五五”時期實現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

（一）推動科技成果進入實體經(jīng)濟，充分激活新興技術(shù)與銀發(fā)經(jīng)濟融合下的產(chǎn)業(yè)空間潛力

數(shù)智技術(shù)的創(chuàng)新應用是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的關(guān)鍵動力。一些發(fā)達國家已提前布局，英國早在2018年就成立了健康老齡化挑戰(zhàn)專項基金，推動健康老齡化的產(chǎn)品服務、商業(yè)模式和系統(tǒng)創(chuàng)新；日本重點智慧養(yǎng)老領(lǐng)域初創(chuàng)企業(yè)可申請政府研發(fā)補助資金以推進人工智能、生物傳感、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在銀發(fā)場景中的滲透，構(gòu)建符合價值創(chuàng)造規(guī)律的商業(yè)模式。

我國應加快謀劃，以推進技術(shù)集成應用和融合創(chuàng)新為抓手，著力構(gòu)建“技術(shù)研發(fā)—場景驗證—商業(yè)變現(xiàn)—政策迭代”的正向循環(huán)系統(tǒng)。一是建立產(chǎn)學研用緊密結(jié)合的銀發(fā)產(chǎn)品和服務創(chuàng)新體系，推進新興技術(shù)在銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的深度融合應用，搭建各級各類銀發(fā)經(jīng)濟供需平臺，滿足人民群眾高水平、多層次、個性化的銀發(fā)消費需求。二是優(yōu)化創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)生態(tài)，探索建立銀發(fā)科技公共研發(fā)平臺，支持關(guān)鍵共性技術(shù)和重點產(chǎn)品聯(lián)合攻關(guān)，聚焦前沿新興和關(guān)鍵核心技術(shù)領(lǐng)域建設(shè)銀發(fā)科技孵化器，強化知識產(chǎn)權(quán)保護，深化場景挖掘和應用示范，加快智能化、功能化、場景化產(chǎn)品和服務的開發(fā)。同時，基于我國銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展階段與發(fā)展特色，“十五五”時期還需繼續(xù)發(fā)揮政府采購在創(chuàng)造需求、引領(lǐng)需求上的重要作用，為銀發(fā)經(jīng)濟創(chuàng)新產(chǎn)品應用和服務迭代升級注入動力。

（二）堅持規(guī)范與發(fā)展并重，加快完善銀發(fā)經(jīng)濟市場監(jiān)管和行業(yè)標準體系建設(shè)

加快補齊銀發(fā)經(jīng)濟在行業(yè)標準和市場監(jiān)管領(lǐng)域的發(fā)展短板，營造公平透明可預期的營商環(huán)境，鼓勵引導市場主體誠信守法經(jīng)營，為“十五五”時期我國銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供重要支撐。一是規(guī)范銀發(fā)經(jīng)濟關(guān)鍵領(lǐng)域產(chǎn)品的國家標準、地方標準，支持重點產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟組織制定行業(yè)標準，構(gòu)建銀發(fā)經(jīng)濟標準認證體系，構(gòu)建動態(tài)可調(diào)整的銀發(fā)產(chǎn)品服務推廣目錄及評價體系，同時探索在部分技術(shù)成熟、產(chǎn)業(yè)具備領(lǐng)先優(yōu)勢領(lǐng)域推進國內(nèi)外標準接軌工程，以標準化引導規(guī)范銀發(fā)經(jīng)濟市場主體行為。二是積極搭建數(shù)智時代銀發(fā)經(jīng)濟新領(lǐng)域新業(yè)態(tài)動態(tài)監(jiān)管模式與智能預警機制，針對不同類型產(chǎn)品和服務建立精細化數(shù)字監(jiān)管模式，加快建立健全部門之間監(jiān)管銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，探索搭建“銀發(fā)產(chǎn)品區(qū)塊鏈溯源平臺”。同時，對新業(yè)態(tài)新模式堅持監(jiān)管規(guī)范和促進發(fā)展并重，建立合理的容錯機制，實現(xiàn)銀發(fā)產(chǎn)品和服務供給市場的有序發(fā)展。

（三）在深化合作中謀求差異化發(fā)展，推動銀發(fā)經(jīng)濟區(qū)域聯(lián)動和產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展

銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈長且業(yè)態(tài)多元，“十五五”時期需要各地充分發(fā)揮相互毗鄰的地緣優(yōu)勢和體現(xiàn)資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的梯度性特征，在集聚發(fā)展中構(gòu)建緊密開放、優(yōu)勢互補、互利共贏的區(qū)域銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系。特別是數(shù)智技術(shù)的發(fā)展為銀發(fā)經(jīng)濟打破空間壁壘提供了支撐，有利于各地遵循有效競爭和比較優(yōu)勢原則，聚焦優(yōu)勢領(lǐng)域、實施錯位競爭，形成若干聯(lián)系緊密、鏈條延伸的銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)集群。一是加快補齊全國層面銀發(fā)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)籌規(guī)劃短板，探索建立產(chǎn)業(yè)間協(xié)同聯(lián)動機制。構(gòu)筑跨地區(qū)的資源共享和利益協(xié)調(diào)機制，促進技術(shù)、資本、人才、數(shù)據(jù)等要素在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)充分流動、優(yōu)化配置，實現(xiàn)上、中、下游全產(chǎn)業(yè)鏈深度合作。二是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)空間布局，“十五五”時期應進一步強化以重大項目為引導推動產(chǎn)業(yè)聚集，加速串珠成鏈、聚鏈成群，集中資源力量支持優(yōu)勢區(qū)域高水平建設(shè)若干銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)示范園區(qū)，以產(chǎn)業(yè)聯(lián)動的“板塊效應”帶動銀發(fā)經(jīng)濟提質(zhì)升級，推動銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)模化、集群化、品牌化發(fā)展。

（四）強化養(yǎng)老金融關(guān)鍵支撐作用，避免因功能失衡造成的產(chǎn)業(yè)供給阻礙

養(yǎng)老金融是應對老齡化挑戰(zhàn)、平滑多層次養(yǎng)老需求、支撐銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具，“十五五”時期，需要立足國情，加快構(gòu)建政府主導、市場運營、共同參與、協(xié)調(diào)推進的養(yǎng)老金融發(fā)展格局。一是提升銀發(fā)人群實際支付能力，加快完善多層次、多支柱養(yǎng)老金制度體系，加快構(gòu)建覆蓋城鄉(xiāng)的長護險制度，創(chuàng)新適應老年人活動需求的保險產(chǎn)品，探索圍繞托養(yǎng)照護特殊需要設(shè)計信托產(chǎn)品。二是推進養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展養(yǎng)老金融產(chǎn)品的投資范圍，為不同風險偏好人群設(shè)計全生命周期養(yǎng)老財富規(guī)劃，推進養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)保險年金、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標基金等多元化專屬養(yǎng)老理財產(chǎn)品創(chuàng)新，促進養(yǎng)老財富保值增值。三是構(gòu)建財政和貨幣協(xié)同支持的銀發(fā)經(jīng)濟投融資框架，建立銀發(fā)產(chǎn)業(yè)投資引導基金，加大直接融資支持力度，加大對銀發(fā)經(jīng)濟經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放力度。同時，針對銀發(fā)經(jīng)濟前期投入較大、風險較高的特征，推進政府探索設(shè)立風險補償基金，完善政策性擔保體系，優(yōu)化風險分擔機制，降低銀發(fā)產(chǎn)業(yè)金融風險預期。

（五）精準錨定發(fā)展新需求，推進數(shù)智時代銀發(fā)經(jīng)濟關(guān)鍵領(lǐng)域制度創(chuàng)新突破

伴隨數(shù)智經(jīng)濟的加速演進，“十五五”時期我國銀發(fā)經(jīng)濟的生產(chǎn)要素、生產(chǎn)關(guān)系、市場組織結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本性變化，并同步帶動發(fā)展模式和供給方式的深刻變革，需要基于數(shù)智時代特性推進銀發(fā)經(jīng)濟關(guān)鍵領(lǐng)域制度變革。一是以制度創(chuàng)新打破數(shù)據(jù)壁壘，聚焦數(shù)據(jù)聯(lián)通與共享推進銀發(fā)數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用，切實發(fā)揮出我國公共部門強大、銀發(fā)數(shù)據(jù)量大和結(jié)構(gòu)良好的優(yōu)勢，推進部門間銀發(fā)公共數(shù)據(jù)互通互認，在保障安全基礎(chǔ)上促進數(shù)據(jù)在社區(qū)、醫(yī)院、養(yǎng)老機構(gòu)和社保系統(tǒng)的互聯(lián)互通，加快數(shù)據(jù)挖掘和信息智能服務系統(tǒng)建設(shè)，全面提高公共數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)等資源開發(fā)利用水平，更加精準有效地滿足銀發(fā)人群的消費需求。二是以制度創(chuàng)新破除發(fā)展壁壘，圍繞數(shù)智時代銀發(fā)市場開發(fā)與需求拓展，加快建立更加高效便捷的新技術(shù)新產(chǎn)品準入機制，探索構(gòu)建符合數(shù)智發(fā)展特性的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)政策動態(tài)優(yōu)化機制，保證制度供給對銀發(fā)經(jīng)濟新領(lǐng)域新賽道產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進作用。三是以制度創(chuàng)新壯大市場主體，發(fā)揮國有企業(yè)能更好地整合涉老業(yè)務、用好政策資源的優(yōu)勢，鼓勵引導國有企業(yè)結(jié)合主責主業(yè)拓展銀發(fā)相關(guān)業(yè)務，與民營經(jīng)濟實現(xiàn)錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補，探索構(gòu)建“資金支持+技術(shù)共享+人才儲備+風險緩釋”的政策體系，鼓勵支持中小銀發(fā)企業(yè)發(fā)展。（作者：熊斌、丁文珺）