如果說2013年是互聯網金融元年，2014年則可謂互聯網金融新的起點。面對競爭壓力，從低調觀望到積極參與，今年商業銀行與互聯網的關系愈加緊密，布局互聯網金融的步伐逐漸加快。

　　而一向被外界解讀為“船大難調頭”的五大行，不管從整體戰略到創新產品，都展現出對互聯網金融前所未有的重視。經過一年的發展，互聯網金融謀變已經卓有成效。
 

　　“大轉身”

　　今年新年伊始工行就上線了自家的電商平臺——“融e購”。這不僅意味著互聯網金融“大潮”中，五大行再無旁觀者，同時更像是一聲“發令槍”，一向“動作緩慢”的五大行開始在互聯網金融上奮起直追。

　　當站在歲末回顧時，不難看出電商平臺僅僅是五大行應對互聯網金融浪潮的起點。

　　工行今年實現了在互聯網金融領域的“大轉身”，年中宣布從四個維度建造全新的“e-ICBC”，并在今年加速互聯網金融產品布局，電商平臺是三大平臺之一，而三大平臺又是四個維度的第一維。在工行管理層“所有的產品今年年內全部推出”的部署下，工行相關創新正在相繼浮出水面。

　　工行在年底上線了即時通信平臺“工銀融e聯”，工行的B2B平臺也已基本完成建設規劃，將會很快對外營業，工行的直銷銀行平臺也即將上線。

　　此外，為了應對第三方支付的挑戰，工行于年初推出了快捷支付品牌“工銀e支付”，主打小額線上支付交易，涵蓋了移動端和傳統的PC端，還上線了“工銀e投資”客戶交易終端等產品。加上已經推出的“逸貸”、“網貸通”以及即將推出的收單工具“線上POS”，工行互聯網金融戰略中的三大產品線也逐漸成型。

　　除了工行“一馬當先”，其他銀行中，中行今年也加速了布局互聯網金融，已陸續推出“中銀E社區”、“航運在線通”、“惠民金融服務”等網絡金融服務。8月，中行在上海推出首家網絡金融產品O2O體驗店。12月，中行還推出了B2B跨行支付產品，實現了電商平臺一點接入中行，可以支持多家銀行企業賬戶在線支付。

　　農行7月8日上線了互聯網金融綜合服務平臺——“磐云”平臺，可提供信貸、理財、網購、支付結算、投融資信息中介等全業態的金融產品和服務。

　　建行繼續深耕“善融商務”平臺，個人商城完成首頁改版，進一步突出 “精專特優”品類和優質商戶，實現了龍卡商城和善融個人商城的全面融合。企業商城推出采購詢價功能，升級改版專業市場綜合首頁;推出善融助手客戶端。同時建行還在3月推出跨境移動支付產品龍卡電子錢包業務。
 

　　差異化顯現

　　實際上，隨著銀行思路的轉變，金融互聯網化的步調今年大大加速，各銀行從去年開始紛紛把互聯網金融作為經營轉型的重要內容進行戰略部署。這一點，從年初幾家大行的總行架構改革就可看出，此輪改革幾大行均把互聯網金融提到了重要位置。

　　工行電子銀行部成為11個利潤中心之一;農行將互聯網金融上升到全行戰略層面統籌謀劃，為現有電子銀行部增加了網絡金融部的職能;中行成立了新的網絡金融部;交行也將互聯網金融作為事業部進行業務探索推進。

　　不過，在整體互聯網金融戰略上，幾大行制定了不同的戰術規劃。

　　8月，工行提出了打造集支付、融資、金融交易、商務、信息“五大功能”為一體的全新“E-ICBC”，意在打造較為完備的互聯網金融服務和運營體系。

　　圍繞這一戰略，工行提出了四個清晰的維度：一是建設電商平臺、直銷銀行平臺和即時通信平臺;二是建立基于互聯網的支付、融資、投資理財三大產品體系;三是構建線上、線下一體化的金融體系;四是建立健全大數據的應用。

　　根據這一頂層設計，建設三大平臺和三大產品線成為工行今年的重點任務，以此來構建線上線下交互聯動的服務體系和深層多維的大數據應用機制。

　　中行去年即從總體戰略角度推出以“中銀易商”開放式平臺為核心的互聯網金融戰略，從易金融、泛金融、非金融、自金融四個維度建立起新的商業模式，解決傳統金融服務“貴”、“煩”、“慢”的問題。

　　值得注意的是，“中銀易商”不同于已有銀行系電商的自營模式或獨立垂直平臺模式，而是一種能有機滲透到整個互聯網體系并與其共生的形態，被中行稱作“融入式電商金融”。

　　農行新一代互聯網金融產品則以“一大平臺+四類應用”的戰略矩陣展開，重點圍繞便捷支付結算和中小微投融資等核心業務，著力構建大數據體系和平臺化金融服務體系。

　　而最早推出電商平臺的交行，則對平臺進行了二次“革新”。2014年3月初，交行電商平臺“交博匯”全新升級，整合“積分樂園”商城與“交博匯商品館”，推出“積分消費百貨店”。這意味著交行已把“金融服務”作為電商平臺核心競爭力，突破了一直掣肘銀行系電商發展的產品局限，同時將打造面向全體客戶的開放式金融電商平臺的戰略布局。
 

　　謀變未來

　　經過一年的發展，五大行在互聯網金融上的謀變已經卓有成效。從今年半年報來看，6月末幾家銀行的電子銀行業務收入都有較快增長，電子渠道替代率都已超過70%。

　　6月末的數據顯示，建行“善融商務”累計發展商戶4.16 萬戶，累計發展會員451.19 萬個;上半年成交金額191.48 億元，同比增長193.26%。農行全行電子商務累計交易金額為5445.96億元，同比增長49.4%。交行電子支付注冊客戶數較年初增長47.16%，電子支付交易筆數和交易金額同比分別增長74.64%和297.17%。

　　工行“融e購”截至10月末注冊用戶已達837萬戶、簽約商戶2148家，累計交易額超過342億元。“工銀e支付”9月末客戶數近2600萬戶，支付金額超過300億元。“逸貸”累計放款額達到1213億元，“網貸通”余額約3000億元，已累計向6.5萬戶小微企業發放貸款1.4萬億元。

　　除此之外，今年五大銀行推出各種“寶寶”類理財產品，進軍直銷銀行的計劃也在加緊實施，“反擊”互聯網企業的號角越吹越響。

　　毋庸置疑，相比去年互聯網企業在支付、結算和融資領域給銀行帶來的沖擊，經過一年的布局，五大行互聯網金融戰略愈發清晰，未來傳統銀行將會與互聯網更好地融合。下一步，加強線上線下渠道的互通，充分健全大數據運用，盡快提高競爭力，將成為各行首要的選擇。