近年來，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展態(tài)勢良好，金融普惠性不斷提升，數(shù)字普惠基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)改善，有效支持了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。但目前我國數(shù)字普惠金融發(fā)展仍存在金融產(chǎn)品供需匹配不夠、傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)動力有待進一步激發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、“數(shù)字鴻溝”與數(shù)字金融風(fēng)險安全問題顯現(xiàn)等問題，整體效率有待進一步提升。下一步，還需多措并舉，繼續(xù)推動普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)下沉，鼓勵金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供更多層次、高水平的數(shù)字普惠金融服務(wù)，因地制宜開展區(qū)域數(shù)字普惠金融試點，同時加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，減少“數(shù)字鴻溝”的影響，防范信息不對稱和道德風(fēng)險，推動數(shù)字普惠金融更好助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

我國數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興面臨的主要困難

（一）金融機構(gòu)數(shù)字普惠金融發(fā)展動力有待進一步激發(fā)

一是金融機構(gòu)拓展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)意愿有待進一步激發(fā)。

第一，農(nóng)村地區(qū)地理位置分散、農(nóng)戶金融需求頻次和體量有限，農(nóng)村普惠信貸呈現(xiàn)短期小額的特點，獲客成本相對較高。

第二，對于傳統(tǒng)征信模式，由于農(nóng)戶信用信息需通過線下調(diào)查工作的形式采集，無法形成對農(nóng)戶完整持續(xù)可追溯的信用記錄，加之缺少規(guī)范化的抵押擔(dān)保物，金融機構(gòu)在傳統(tǒng)信貸模型下需要對金融服務(wù)提高成本定價以實現(xiàn)風(fēng)險覆蓋，可能會抑制農(nóng)戶的金融需求。

第三，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟受經(jīng)濟周期、自然災(zāi)害等外部因素影響顯著，抗風(fēng)險能力較弱，進而影響信貸償付能力，可能會導(dǎo)致涉農(nóng)貸款壞賬率整體高于普通貸款。①綜上，農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)成本和信用風(fēng)險相對較高，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展意愿有待進一步提升。

二是中小銀行金融科技領(lǐng)域投入動力有待進一步激發(fā)。長期以來，中小銀行等金融機構(gòu)是農(nóng)村普惠金融的主要供給主體。但由于發(fā)展金融科技的資金需求量較大、投入回報周期較長，數(shù)字化核心人才引進和培養(yǎng)的難度較高。同時，客戶群體數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，中小銀行在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)能力稟賦較弱和試錯成本較高的背景下，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型劣勢較為明顯，進而導(dǎo)致在數(shù)字普惠金融平臺和產(chǎn)品開發(fā)、傳統(tǒng)信貸模型優(yōu)化修正等方面改善動力有待進一步激發(fā)。

（二）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興供需匹配度有待進一步提升

一是政策目標和服務(wù)對象匹配度有待進一步提升。目前在政策支持下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠在一定程度上引導(dǎo)改善金融資源對信用資質(zhì)較弱、收入處于中低水平、金融需求未完全釋放的長尾客群的覆蓋程度。但受逆向選擇因素和風(fēng)險控制動機影響，金融機構(gòu)仍存在選擇信用資料完善、信用資質(zhì)好、現(xiàn)金流穩(wěn)定充裕、擁有標準規(guī)范抵質(zhì)押物的“富戶”或村鎮(zhèn)企業(yè)開展金融服務(wù)的天然動機，這在一定程度上可能會擠占普惠金融資源，導(dǎo)致一般農(nóng)戶和小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營者被排斥于農(nóng)村普惠金融服務(wù)之外。而整村授信只能基本上解決普通農(nóng)戶信息獲取等問題，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體覆蓋率較低等問題依然未得到有效解決，信貸審批也有待擺脫傳統(tǒng)模型下對優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押物的依賴，農(nóng)機具和大棚設(shè)施、活體畜禽、養(yǎng)殖設(shè)施等非標準資產(chǎn)評估技術(shù)和抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品開發(fā)有待進一步滿足農(nóng)村金融需求。

二是單一金融產(chǎn)品和多元金融需求匹配度有待進一步提升。當前農(nóng)村地區(qū)普遍存在多元化、個性化的金融需求。例如，以小規(guī)模家庭生產(chǎn)經(jīng)營模式的農(nóng)戶，生產(chǎn)擴張意愿不強烈，其資金需求主要是為滿足建房婚嫁等日常消費，借貸資金期限短、規(guī)模小、頻次高；處在創(chuàng)業(yè)或生產(chǎn)擴張階段的農(nóng)戶，需要購置大量生產(chǎn)資料，而且存在一定的經(jīng)營風(fēng)險，缺少除宅基地外的優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押物，借貸資金具有期限長、規(guī)模大、時效性要求高等特點；處在穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營階段的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)主，信貸資金需求主要是以生產(chǎn)周轉(zhuǎn)為主，期限、規(guī)模和時效根據(jù)其所處行業(yè)具有個性化特點。然而，面對期限、規(guī)模多樣化的農(nóng)村貸款需求，目前農(nóng)村信貸產(chǎn)品主要還是以標準化的消費貸、抵押貸為主。農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中還對數(shù)字農(nóng)業(yè)保險等金融產(chǎn)品有一定需求，但目前的農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品仍主要以貸款產(chǎn)品為主。因此，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品種類和服務(wù)質(zhì)量有待進一步提升。

三是信貸流程數(shù)字化程度與便捷化需求匹配度有待進一步提升。根據(jù)目前對多家商業(yè)銀行普惠金融平臺和產(chǎn)品的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融服務(wù)和線下網(wǎng)點業(yè)務(wù)尚未實現(xiàn)真正完全獨立。①農(nóng)戶在線上平臺提交貸款申請后，銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理需通過上門調(diào)查等線下方式完成對客戶基本信息、征信情況、抵質(zhì)押物情況和貸款用途的核實，核實無誤后再提交信息進行線上合同審批，部分審批工作也主要依賴人工審批方式，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融產(chǎn)品申請審批流程較長、耗時較久、效率相對較低，尚未實現(xiàn)全流程數(shù)字化。

（三）數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施亟待優(yōu)化，“數(shù)字鴻溝”問題顯現(xiàn)

一是農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)站點使用效率有待進一步提升。第一，站點服務(wù)功能仍待多元化。目前大部分服務(wù)站點主要承擔(dān)存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、殘損幣兌換等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能，有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)能力，但尚未實現(xiàn)對征信信息采集、信貸業(yè)務(wù)申請辦理等復(fù)雜金融服務(wù)功能的拓展，沒有完全滿足農(nóng)村地區(qū)的多元金融需求，部分業(yè)務(wù)仍需農(nóng)戶前往銀行線下網(wǎng)點辦理。第二，站點使用效率有待提升。在有效金融需求不足的地區(qū)，或是交通便利、銀行網(wǎng)點普及的地區(qū)，均呈現(xiàn)出金融服務(wù)站點使用效率偏低的問題。例如服務(wù)站點業(yè)務(wù)體量小，農(nóng)戶更傾向于選擇近距離的銀行線下網(wǎng)點，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)站點打通金融服務(wù)“最后一公里”的作用定位仍待充分顯現(xiàn)。

二是農(nóng)村地區(qū)存在一定的“數(shù)字鴻溝”問題。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進度相對滯后于城鎮(zhèn)地區(qū)，同時伴隨城鎮(zhèn)化進程出現(xiàn)空心化、老齡化現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)戶獲取、掌握和使用信息技術(shù)能力有限，數(shù)字信息技術(shù)應(yīng)用普及程度和接受程度可能均低于城鎮(zhèn)地區(qū)。同時，農(nóng)戶長期以來金融素養(yǎng)相對不高，數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣難度相對而言較大，農(nóng)戶可能更傾向于前往銀行線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)或者通過熟人網(wǎng)絡(luò)開展民間借貸，導(dǎo)致基礎(chǔ)數(shù)字金融服務(wù)平臺和工具無法充分挖掘收集農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息，進而發(fā)揮服務(wù)和支持作用。

三是“數(shù)字鴻溝”問題的改善情況受制于金融知識教育普及程度。當前金融知識普及教育主要依托商業(yè)銀行網(wǎng)點和鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)站點等固定金融場所開展的集中性金融知識普及活動。但由于該類活動多具有社會公益性質(zhì)，對于商業(yè)銀行而言短期內(nèi)經(jīng)濟效益不顯著，可能會導(dǎo)致活動開展存在頻次不高、形式單一、宣傳效果有限等問題，無法從根本上加深農(nóng)戶對金融理財知識、金融權(quán)益保護及金融糾紛調(diào)解等方面的認知。

（四）數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的信息不對稱和風(fēng)險安全等問題顯現(xiàn)

農(nóng)村數(shù)字普惠金融主要服務(wù)對象為農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)、中低收入者等金融長尾客戶群體，信用風(fēng)險的擴大源自長尾客戶群體的信息孤島問題。①傳統(tǒng)信貸模型需在完成對客戶信用狀況、收入水平、資產(chǎn)情況等信息收集的基礎(chǔ)上進行信貸審批，但現(xiàn)有農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫還不同程度存在信息單一、條塊分割、綜合數(shù)據(jù)短缺等問題。這一方面提高了金融機構(gòu)獲取用戶信息和開展服務(wù)的成本，降低了普惠金融服務(wù)的經(jīng)濟可行性；另一方面也會因信息不對稱問題導(dǎo)致信用風(fēng)險提升。由于缺乏信用風(fēng)險緩釋機制，金融機構(gòu)可能會通過提高產(chǎn)品定價以覆蓋客戶潛在信用風(fēng)險，一定程度上難以完全實現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的初衷。

作為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主體，中小銀行和農(nóng)商行由于金融科技投入有限，在信息系統(tǒng)安全、個人數(shù)據(jù)保護等方面較為薄弱。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險管控實力弱，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊，且存在資金監(jiān)管技術(shù)漏洞等安全隱患，對農(nóng)戶財產(chǎn)安全和信息數(shù)據(jù)安全產(chǎn)生了較大威脅。一些非法民間金融活動利用農(nóng)村地區(qū)的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)狀，通過高息回報吸引理財資金，采用多層嵌套的復(fù)雜股權(quán)模式和資金往來關(guān)系，導(dǎo)致信息和資金安全風(fēng)險加劇。

二、我國數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興政策建議

（一）提高數(shù)字普惠金融“普惠性”，推動普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)進一步下沉

堅持政策引導(dǎo)、市場主導(dǎo)，擴大政策對數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的正向激勵作用，提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融有效供給。

一是建議金融機構(gòu)結(jié)合不同鄉(xiāng)村地區(qū)特點，推廣多樣化數(shù)字普惠產(chǎn)品，加快數(shù)字普惠金融相關(guān)產(chǎn)品下沉。針對不同產(chǎn)業(yè)，支持金融機構(gòu)推進數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新化與特色化，開發(fā)針對低收入者、小微經(jīng)營者等相關(guān)人群所需要的產(chǎn)品。鼓勵金融機構(gòu)重點服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)，引導(dǎo)信貸資金流向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興戰(zhàn)略方向。

二是利用數(shù)字技術(shù)縱向延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值，促進種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的數(shù)字化、智能化及綠色化轉(zhuǎn)型升級。推進“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，聚集鄉(xiāng)村旅游資源，利用鄉(xiāng)土風(fēng)光、原鄉(xiāng)文化和特色農(nóng)業(yè)等獨特優(yōu)勢，積極培育觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)耕體驗等產(chǎn)業(yè)，探索鄉(xiāng)村旅游新模式。

三是發(fā)揮數(shù)字普惠金融在支持農(nóng)產(chǎn)品流通中的作用，帶動農(nóng)產(chǎn)品提質(zhì)、農(nóng)民增收。通過將金融與科技深度融合，加大金融科技在鄉(xiāng)村信貸、保險、證券等多領(lǐng)域的應(yīng)用廣度和深度，進一步提升金融服務(wù)水平。

（二）重視區(qū)域差異，以多城多策為原則，因地制宜開展區(qū)域數(shù)字普惠金融試點

我國鄉(xiāng)村資源稟賦存在差異，各地在開展數(shù)字普惠實踐時，應(yīng)注重結(jié)合本地鄉(xiāng)村發(fā)展特點，因地制宜開展區(qū)域數(shù)字普惠金融試點。

一是立足于不同農(nóng)村地區(qū)資源要素配置特點、地理環(huán)境和當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展階段，充分考慮空間異質(zhì)性等要素，支持發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)和數(shù)字工業(yè)，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，以數(shù)字技術(shù)帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

二是引導(dǎo)和鼓勵股份制銀行和政策性金融機構(gòu)深入農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，鼓勵引導(dǎo)銀行、保險、擔(dān)保等多方協(xié)調(diào)，結(jié)合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)周期，開發(fā)期限和流動性更為匹配的金融產(chǎn)品，降低鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。多維度提升農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)能力，提高金融產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)民的綜合覆蓋率，拓寬農(nóng)村資金融通的渠道。

三是加強區(qū)域間交流合作，實現(xiàn)跨鄉(xiāng)村、跨區(qū)域的業(yè)務(wù)聯(lián)動和信息共享模式，促進區(qū)域之間數(shù)字普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小“數(shù)字鴻溝”的影響

提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，加快互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的推廣應(yīng)用，構(gòu)建廣覆蓋多樣化數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)體系。

一是推進農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以此為依托增加基層金融網(wǎng)點，提升金融服務(wù)廣度與深度，縮小城鄉(xiāng)間、地區(qū)間“數(shù)字鴻溝”的硬件基礎(chǔ)，提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，加快互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的推廣應(yīng)用，構(gòu)建廣覆蓋多樣化數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)體系。通過給予網(wǎng)絡(luò)費用優(yōu)惠等方式，改善貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保障貧困地區(qū)居民的內(nèi)外聯(lián)通。

二是進一步健全征信體系及完善數(shù)據(jù)共享平臺，加快數(shù)據(jù)要素市場改革，探索構(gòu)建覆蓋政府、金融機構(gòu)、經(jīng)營主體等的數(shù)字化共享機制，建設(shè)農(nóng)村經(jīng)營主體信用體系，完善信用披露機制，充分緩解主體面臨的信貸約束。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更高效識別經(jīng)營者金融需求，基于商戶信用檔案有針對性提供金融服務(wù)，同時加強數(shù)據(jù)隱私保護，打擊企業(yè)、個人非法信息獲取及買賣行為。

三是擴大數(shù)字技術(shù)服務(wù)范圍，進一步提升數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度與風(fēng)險效率，幫助中老年人等特殊群體跨越“數(shù)字鴻溝”。開展數(shù)字普惠金融宣傳教育，提升鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險防范意識，保障數(shù)字普惠金融需求的可持續(xù)性。

（四）防范數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的信息不對稱和道德風(fēng)險，完善相關(guān)制度建設(shè)和法律法規(guī)

一是完善數(shù)字普惠金融政策法規(guī)及配套政策，從開展短期整治轉(zhuǎn)變?yōu)榻㈤L效監(jiān)管機制。

二是防范數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的信息不對稱和道德風(fēng)險，提升農(nóng)村金融機構(gòu)對小額、高頻的鄉(xiāng)村融資主體行為的風(fēng)險監(jiān)測和管理能力。強化涉農(nóng)信貸風(fēng)險市場化分擔(dān)和補償，實現(xiàn)監(jiān)管治理的規(guī)范化、智能化發(fā)展，規(guī)范參與主體的權(quán)責(zé)義務(wù)，促進數(shù)字普惠金融的持續(xù)成長和有效發(fā)揮作用。

三是提高監(jiān)管的預(yù)警能力和準確性。鑒于鄉(xiāng)村地區(qū)對數(shù)字普惠金融的認知度不夠，易成為非法集資等互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙重災(zāi)區(qū)等，可考慮進一步完善金融詐騙防御系統(tǒng)，加強與其他相關(guān)部門協(xié)同，完善懲戒機制。

四是加強數(shù)據(jù)隱私保護，推動數(shù)據(jù)要素市場健康發(fā)展和數(shù)據(jù)隱私權(quán)保護，完善數(shù)據(jù)采集、管理和使用的監(jiān)管規(guī)則，制定行業(yè)數(shù)據(jù)使用標準。(作者：劉金碩，余鴻舉，占煜，周勇)