上一節我們深入分析低空經濟賦能農業現代化的現狀、存在困境，本章節針對性提出構建差異化產品體系、強化錯位競爭、優化資源配置、完善風控體系及試點推廣等對策建議。
一、農發行支持低空經濟賦能農業現代化面臨的主要挑戰
（一）市場競爭格局中的定位困境。農發行在支持低空經濟發展中，面臨同業競爭加劇與自身競爭力不足問題。商業銀行憑借市場化機制和靈活業務模式，搶占先發優勢，形成全周期融資方案，推出創新產品。農發行受限于政策性職能定位與內部能力短板，信貸服務以傳統抵押貸款為主，對細分場景需求響應滯后，產品同質化。同時，農發行面臨履行戰略引導職能與應對商業化競爭的雙重約束，創新業務施展深度弱于商業銀行。隨著商業銀行構建綜合化盈利模式，農發行傳統利率優勢影響力下降，資金成本優勢與中長期信貸特性對客戶吸引力弱化。
（二）產業發展的不確定性挑戰。低空經濟作為新興領域，存在諸多不確定性。無人設備方面，目前技術成熟度不足，電動垂直起降飛行器電池能量密度低，無人飛行器載重與維修成本問題突出，關鍵技術突破周期難測。商業模式方面，農業低空經濟主要依賴政策補貼，消費級市場滲透率低，盈利可持續性存疑。此外低空經濟政策依賴性強，《中華人民共和國空域管理條例》未出臺，空域開放進度影響項目可行性，增加企業規劃與金融機構風險評估難度。
（三）資源配置與戰略定位的錯配。低空經濟產業鏈長、技術門檻高、政策敏感性強，融資需求獨特。其基礎設施投資回報周期超5年，與農發行偏好1年以內中短期農業項目資金配置形成期限錯配。同時區域資源配置失衡，扶持項目集中于糧食主產省份，無人機研發項目資金支持難，中西部及部分沿海地區項目儲備量低，與國家區域協調戰略脫節。
（四）業務創新的路徑依賴困境。低空經濟處于產業培育期，技術標準、商業模式及政策體系未定型，缺乏可復制的成熟業務模板。農發行作為政策性銀行，需兼顧戰略引導與風險防控，在構建適配性金融支持體系時，面臨“無例可循、無據可依”困境，如何平衡試錯成本與審慎經營原則成為重要命題。
（五）風險防控體系適配性不足。農發行傳統風險防控體系與低空經濟高風險特征脫節。低空經濟技術迭代快、資產形態輕、政策依賴性強，融資風險多維度疊加，而農發行現有風控手段局限于傳統模式。農業無人機作業還存在操作風險，政策敏感性風險也未有效覆蓋，一旦發生多重風險，將過度集中于銀行端，增加不良貸款風險。
二、農發行支持低空經濟賦能農業現代化的對策建議
（一）構建差異化產品體系，提升市場競爭能力。農發行需突破傳統信貸模式，針對低空經濟產業鏈各環節需求，打造全周期融資服務體系。在技術研發端，推出“技術驗證專項貸”，結合技術成熟度評估模型設計分層融資方案。對于設備購置與基礎設施建設，創新“設備租賃+數據服務”融資模式。針對輕資產運營企業，建立數據資產估值體系，開發“作業流量貸”。此外，建立敏捷產品迭代機制。聯合多部委設立“低空經濟金融創新貸”，收集企業融資痛點，快速開發場景化產品。借鑒“投貸聯動”經驗，探索設立低空經濟專項投資基金，吸引社會資本，投資核心技術研發企業。
（二）強化錯位競爭策略，聚焦農業場景差異化服務。面對商業銀行先發優勢，農發行需精準定位，聚焦農業場景，構建差異化競爭格局。明確戰略聚焦方向，避開消費級市場，深耕農業垂直領域。在糧食主產區推廣“低空技術+高標準農田”服務，在偏遠、欠發達地區試點“無人機+特色農產品出山”項目。構建區域差異化服務網絡，根據東西部產業特征設計梯度支持策略。在東部發達地區支持技術研發與產業鏈整合，在中西部農業主產區布局基礎應用場景，助力降低小微企業使用無人機成本門檻。
（三）優化資源配置機制，破解期限與區域錯配。重構資金配置邏輯，建立與低空經濟產業特性匹配的資源分配體系。在貸款期限結構方面，發行5-15年超長期專項金融債，用于低空經濟基礎設施建設。在客戶選擇上，建立“核心企業+產業鏈+生態圈”三級支持體系，對不同類型企業提供定制化服務方案，開發適合小微農業企業和村鎮合作社的貸款產品，降低技術使用門檻。
（四）構建動態風控體系，應對多維風險疊加。突破傳統風控范式，構建覆蓋技術與政策風險的動態防控體系。在技術風險管理方面，引入技術成熟度與制造成熟度雙維度評估模型，設置“里程碑式”放款條件，評估供應鏈穩定性。在政策風險應對層面，建立“政策雷達”監測機制，實時跟蹤政策動向，對受影響企業提供利率優惠或還款展期方案。探索“風險共擔池”模式，聯合保險公司開發專屬組合產品，應對農業無人機碰撞風險和政策變動導致的收入損失。
（五）完善試點推廣路徑，降低創新試錯成本。建立“小步快跑、迭代升級”的試點推進機制。第一階段，選擇3-5個低空經濟示范區，聚焦農業植保與物流運輸場景，驗證產品與風控模式。例如在沿海城市試點“海洋牧場監測貸”，構建多維度海洋生態評估模型，嵌入貸款評審系統。第二階段，提煉試點經驗形成標準化操作手冊，向全國糧食主產縣推廣“低空技術+高標準農田”服務，探索資產證券化路徑。第三階段，構建全產業鏈金融生態，通過跨境低空走廊建設，服務國家農業“走出去”戰略。通過系統性改革舉措，破解挑戰，實現政策性金融工具創新升級。
農發行支持低空經濟賦能農業現代化，是服務國家戰略與自身轉型升級的重要契機。未來，農發行需推動金融供給與產業需求精準適配，發揮戰略引導作用，優化產品體系、強化風險防控、創新服務模式，從頂層設計與基層實踐兩方面入手，實現社會效益、產業效益與經濟效益統一，為農業現代化提供金融支持，為農業強國建設注入新動能。（作者：熊化平）
